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La tasa de remplazo es el porcentaje de los ingresos de un trabajador activo que son sustituidos o remplazados por una pensión a partir de su jubilación. Es un indicador claro de la calidad del plan de pensiones con el que cuenta un profesional.
La tasa de remplazo ideal es de cien por ciento. Significaría que mantienes el ingreso que tenías en la etapa activa durante el retiro. Esta tasa de remplazo ideal era común en los viejos sistemas de pensiones que tomaban como referencia el último ingreso del trabajador para el cálculo de la pensión.
Cuenta individual: menor tasa de remplazo
En los nuevos sistemas de cuentas individuales la tasa de remplazo quedará lejos de la tasa ideal, en algunos casos muy lejos.
En el caso de PEMEX su nuevo esquema de cuentas individuales remplazará entre 60% y 70% del último salario, en trabajadores con aportaciones acumuladas de cuarenta años aproximadamente. Para quienes ingresen a esta empresa con edad mayor a treinta años, el plazo de aportación será más corto, y la tasa de remplazo será menor.
Para los cotizantes en el seguro social el panorama es aún más difícil. Los primeros trabajadores del esquema de cuentas individuales están alcanzando tasas de remplazo menores a treinta por ciento. Con la reforma de 2020 este porcentaje de remplazo llegará a cincuenta por ciento en el mejor de los casos para trabajadores con ingresos mayores a 5 UMA ($15,768.50/ mensual para 2023).
A complementar la cuenta individual
A diferencia de los antiguos esquemas de beneficio definido, en los nuevos esquemas el único factor que determinará las pensiones será el saldo final con el que cuente un trabajador en su cuenta individual, y en su fondo de retiro personal, si es que cuenta con uno.
Esto nos lleva a considerar a los esquemas de cuentas individuales sólo como la base de un plan de retiro. Asumir estos nuevos esquemas como la única fuente de ingresos en el retiro es asegurar un drástico descenso en el nivel de vida a partir de la jubilación.
Si ya tienes una cuenta individual es momento de hacer cuentas y trazar un plan de acción para complementarla.
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