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Invertir en cetes puede parecer una buena idea por la seguridad de la inversión y porque los rendimientos son más altos que los tradicionales instrumentos bancarios. Esto es bueno si tienes dinero que deseas guardar por un mes, y no deseas tenerlo ocioso. Pero no es lo más recomendable si lo que estás buscando es formar un fondo para tu retiro.
Inflación e impuestos
Al momento de escribir esto la tasa de interés de cetes a un año es 4.29%. No es mal rendimiento a primera vista, pero el diablo está en los detalles. En México las inversiones en deuda (como sería invertir en cetes) tienen una retención de impuestos en 2021 de 0.97% sobre el capital invertido. Entonces ya tu rendimiento de 4.29% se reduce a 3.32% después de impuestos.
El asunto no termina ahí. La inflación anual está en 3.33%, según el Banco de México. Con esta inflación el rendimiento de tu inversión en cetes ya se esfumó. Entre impuestos e inflación en lugar de ganancias tendrías pérdidas al invertir en cetes.
Ahorro para retiro es de largo plazo
Ahorrar para tu retiro necesita mejores opciones, que te ayuden en principio a preservar tu ahorro de la inflación, y después a obtener rendimientos reales, libres de impuestos.
El menú de inversiones para fondos de retiro afortunadamente es amplio. Ahora con montos accesibles puedes invertir en diferentes monedas, países y activos, aprovechando oportunidades de inversión en diferentes mercados.
Cuando pienses en invertir es importante tener claro tu horizonte. No es lo mismo ahorrar para las próximas vacaciones que formar un fondo para una etapa de vida que durará casi veinte años después de tu jubilación.
El ahorro de corto plazo debe colocarse en instrumentos con alta liquidez, como los cetes, porque se utilizará pronto. Pero el ahorro para retiro tiene como fin el crecimiento del capital, y para ello hay instrumentos especializados en el largo plazo.
¿Te interesa conocer más acerca de opciones de ahorro especializadas en retiro? Escríbeme
Este post lo publiqué originalmente el 7 de septiembre 2020. Lo he actualizado con las tasas vigentes de impuesto y rendimientos para 2021.
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